Реферат на тему: Понятие кредитной системы

Тема: Понятие кредитной системы

ПЛАН

Введение

Глава 1. Сущность и формы кредита

Глава 2.  Функции кредита

Глава 3. Понятие кредитной системы

Глава 4. Принципы кредитования

Заключение

Список использованной литературы

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает про­блемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кре­дита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других воз­никает потребность в них.

Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым обслужи­вает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводительный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечи­вает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, игра­ет большую роль в регулировании рыночных отношений. Нынешняя струк­тура кредитной системы приближается к модели кредитной системы про-мышленно развитых стран.

Организация финансово — кредитного обслуживания предприятий, орга­низаций и населения, функционирование кредитной системы играют исклю­чительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективно­сти и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйствен­ными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Ме­ханизм функционирования кредитной системы постоянно меняется под влиянием изменений его структуры, организационно — правовых форм осу­ществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений. Поэтому Нацбанк предъявляет к банкам особые тре­бования по выполнению функций кредитно-расчетного обслуживания клиен­туры на коммерческих принципах, что включает в себя все виды кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйствен­ной деятельности своих клиентов.

В настоящей работе я ставлю перед собой цель рассмотреть сущность кредита, его значение на современном этапе, функции кредитной системы РК.

Глава 1. СУЩНОСТЬ И ФОРМЫ КРЕДИТА.

Экономическая категория “кредит” зародилась еще в рабовладельче­ском обществе, когда деньги предоставлялись в долг ростовщикам. Она по­лучила наибольшее развитие в буржуазном обществе, опираясь на ресурсы ссудного капитала.

Обычно в советской экономической литературе кредитом называют движение ссудного (т.е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Это определение основано на высказывании К. Маркса о характере ссудного капитала, что он “лишь от­чуждается под условием”, что он “ не продается, а лишь отдается в ссуду”. Вообще кредит буквально означает “распоряжение определенной суммой де­нег в течение известного срока, т.е. те, у кого есть избыток денежных средств, могут их давать в кредит тем, кто испытывает недостаток или нуж­дается в дополнительных суммах”.

Необходимо отметить, что в настоящее время данное выше определение кредита не всегда подходит к нему, так как Маркс не мог предусмотреть всех изменений, происходящих в кредитной сфере за последующий период, в ча­стности — появления новых форм кредитов, расширения состава участников, совершающих операции на открытом рынке. Так, например, ссуда, получае­мая рабочим или служащим в банке, на может быть определена как кредит с названных выше позиций, так же как и покупка частным лицом автомобиля с погашением задолженности по потребительскому кредиту в течение двух -трех лет, на протяжении которых покупатель является заемщиком.

В своевременных условиях кредитной сделкой можно назвать любую экономическую или финансовую операцию, приводящую к возникновению задолженности одного из участников. Погашение задолженности произво­дится должником в денежной форме единовременно или в рассрочку, причем в общую сумму платежа, кроме долга, включается надбавка в виде процента.

В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные  формы, основные из которых — это коммерческий и банковский кредит. Они  отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой,  величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Вексель — это ценная бумага, представляющая собой безусловное денежное обязательство векселедержателя уплатить по наступлении срока определенную сумму денег владельцу векселя. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссуд­ный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита — ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Про­цент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми распо­лагают промышленные и торговые компании. Широкому использованию коммерческого кредита препятствует и то, что будучи предоставлен в товар­ной форме, он не может использоваться для выплаты заработной платы, и , наконец, он может быть предоставлен лишь предприятиями, производящими средства производства тем предприятиям, которые их потребляют, а не обо­рот. Эта ограниченность коммерческого кредита преодолевается путем раз­вития банковского кредита.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическими лицами (промышленным, транс­портным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным кли­ентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по на­правлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Раз­лична также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарообо­рота. Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием дол­гов в различных секторах экономики. Банковский кредит носит двойствен­ный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирую­щих предприятий, компаний, либо в виде ссуды денег, т.е. платежное средст­во при уплате долгов.

Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесроч­ные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут обслуживать не только обращения товаров, но и накопление капитала.

Преодолев ограниченность коммерческого кредита по направлению, срокам и суммам сделок, банковский кредит превратился в основную и пре­имущественную форму кредитных отношений.

По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются тем­пы роста банковского кредита.

Динамика банковского и коммерческого кредита различна. Объем ком­мерческого кредита увеличивается с ростом производства и товарооборота и сокращается с их уменьшением. Предложение и спрос на него возрастает в периоды промышленного подъема и уменьшается во время кризисов. Под влиянием кризисов производство и реализация товара сокращается, а спрос на банковский кредит для уплаты долгов возрастает. В период оживления подъема увеличивается спрос на банковские ссуды. Таким образом, можно увидеть двойственность банковского кредита: с одной стороны он выступает как ссуда кредита, когда заемщик использует его для увеличения объема функционирующего капитала, с другой стороны — в виде ссуды денег — платежных средств, необходимых для погашения долговых обязательств.

К другим распространенным формам кредита относятся:

Межхозяйственный денежный кредит — предоставляется хозяйствую­щим субъектам друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и ор­ганизациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов ценных бумаг. Эти операции получили название децентрализованного фи­нансирования (выпуск акций) и кредитования (выпуск облигаций и других ценных бумаг) предприятий.

Потребительский кредит, как правило, представляется торговыми ком­паниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институ­тами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита состав­ляет 3 года, процент до 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие по­требительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жи­лья, либо покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку. Инструментами предоставления таких ссуд служат ипо­течные облигации, выпускаемые банками и предприятиями. Этот вид креди­та используется главным образом для обновления основных фондов в сель­ском хозяйстве и способствует концентрации капитала в этой сфере.

Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные инсти­туты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) креди­туют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации — покупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия и компании.

Международный кредит носит как частный, так и государственный ха­рактер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных эконо­мических и валютно-финансовых отношений. Международный кредит пре­доставляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и за­емщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

Кредитные отношения как отношения кредитора и должника являются формой бытия кредита. Кредитное отношение предполагает субъектов (кре­дитор и заемщик), а также объект — ссужаемую стоимость в денежной или товарной форме.

Кредитор — это субъект, предоставляющий ссуду, заемщик — субъект, получающий ее. После получения ссуды заемщик превращается в должника. В условиях банковского кредита в роли посредника между конечными реаль­ными кредиторами и должниками выступает кредитное учреждение, которое является одновременно должником кредитора — вкладчика и кредитором должника — заемщика.

В современных условия многоукладной рыночной экономики заемщи­ками являются государство, физические и юридические лица разных форм собственности и организационных — правовых форм собственности и орга­низационно — правовых форм ведения хозяйства. Они же могут выступать в роли кредитора — вкладчика банка, а предприятия — в качестве кредитора при коммерческом кредите.

Глава 2. ФУНКЦИИ КРЕДИТА

Функция кредита представляет собой проявление сущности и содержа­ния. Под функцией кредита понимается направленность и содержание дейст­вия кредита. В экономической литературе выделено свыше 30 функций кре­дита.

Кредит выполняет следующие функции:

— аккумуляцию и мобилизации денежного капитала;

— перераспределение денежного капитала;

— экономию издержек;

— ускорение концентрации и централизации;

— регулирование экономики;

Сущность и содержание кредита проявляются в его четырех основных функциях: перераспределительной, воспроизводственной, замещения дейст­вительных и наличных денег кредитными орудиями обращения и стимули­рующей.

1. Перераспределительная. Благодаря кредиту частные сбережения, при­были доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства. С помощью этой функции осуще­ствляется передача временно свободных материальных и денежных ресурсов одних собственников (хозяйствующих субъектов) во временное пользование другим на условиях возвратности и платности. Кредитное перераспределение происходит в двух формах — в денежной и товарной.

Перераспределение стоимости на кредитной основе может иметь меж­территориальный (перемещение ссуженной стоимости из одних регионов в другие), региональный (перемещение стоимости из одного района этого ре­гиона в другой), межотраслевой (перемещение ссуженной стоимости, высво­бодившийся в одной отрасли, в другую) и внутриотраслевой (перераспреде­ление временно свободных средств между предприятиями одной отрасли) характер. Существуют также межбанковское перераспределение, когда де­нежные средства одного банка передаются во временное пользование друго­му; перераспределение денежных средств между населением и кредитной системой путем их размещения во вклады и депозиты; перераспределение денежных средств между населением и государством с помощью их разме­щения в разного рода государственные долговые ценные бумаги.

2. Воспроизводственная функция кредита проявляется двояко. С одной стороны, получение заемщиком кредита обеспечивает необходимый объем капитала для ведения предпринимательской деятельности (производства). Следовательно, посредством кредита происходит воспроизводство хозяйст­вующего субъекта (товаропроизводителя) как такового. С другой стороны, в результате предоставления кредита разным предприятиям воспроизводятся как лучшие, так и худшие для общества условия производства товаров (каче­ство, себестоимость, цена).
3. Функции замещения действительных денег кредитными орудиями об­ращения состоит в следующем: во — первых, действительные деньги (золото) замещаются денежными знаками(банкнотами), являющимися долговыми обязательствами государства и знаками стоимости золота(население, полу­чившее их в виде валюты, — кредитор, а государство, отдавшее их за товары, -должник). Во — вторых, в процессе обращения наличные денежные знаки в свою очередь замещаются кредитными ордерами обращения — векселями, че­ками, безналичными расчетами со счетов предприятий в банке (если счет предприятия в банке, то предприятие — кредитор, банк — его должник).

Кредит содействует экономии издержек обращения. В процессе его раз­вития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов(кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные серти­фикаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движение денежных потоков.

4. Стимулирующая функция кредита сводится к тому, что кредит оказы­вает стимулирующее воздействие на производство и обращение, способствует расширенному воспроизводству на макро — и микроуровнях экономики, более экономному использованию ресурсного потенциала.

Кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного произ­водства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количест­вом имеющегося в той или иной стране денежного золота.

Кредит содействует ускорению концентрации и централизации капита­ла. Используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощения и слияния фирм. Одни предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных основаниях, получают возможность быстрого роста капитала, другие могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе.

Сущность и функции кредита реализуются через кредитную систему.

Глава 3. Понятие кредитной системы

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Кре­дитная система с точки зрения институциональной, представляет собой ком­плекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государст­вом в целях регулирования экономики.

Современная кредитная система включает два основных понятия:

— совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, кото­рые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования;

— совокупность функционирующих кредитно-финансовых институ­тов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита.

Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилиза­ции денежного капитала между кредитными институтами и различными сек­торами экономики; во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках дей­ствующего рынка капитала; в-третьих, отношения между кредитными инсти­тутами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвести­ционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляцион­ной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее ин­ститутов.

В послевоенный период кредитная система содействовала обеспечению условий для значительного роста производства, накопления капитала и развития научно-технического прогресса. Благодаря кредиту в различных его формах происходят мобилизация денежного капитала и огромная концентра­ция капиталовложений в ключевых, технически наиболее прогрессивных от­раслях экономики. Только мощные банки и страховые компании могут осуществлять кредитные операции в масштабах, необходимых для финансирования современных крупных промышленных, транспортных и других объектов. Государственные средства, участвующие в финансировании капиталовложений, также часто поступают в хозяйство в кредитной форме.

Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по трем основным направлениям: предоставление ссудного капи­тала промышленности и государству; аккумуляция свободного денежного капитала и денежных сбережений населения; владение фиктивным капита­лом. Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоста­вить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства.

Глава 4. Принципы кредитования

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к орга­низации кредитного процесса. В зависимости от конкретной стадии процесса кредитования принципы кредитования необходимо увязывать со спецификой каждого этапа. Например, на стадии программирования (разработки полити­ки кредитования банком) последние необходимо увязывать с бизнес-планом предприятий; на стадии предоставления- с целевым характером ссуд; на ста­дии контроля за использованием- с эффективностью проводимой заемщиком работы; на стадии возврата — с поступлением выручки, погашением задолженности и уплатой процентных денег. Изолированность в применении принципов кредитование дает однобокость в оценке кредитного процесса, что может вызвать ошибки в принятии решений и возникновении проблемных ссуд.

К принципам кредитования относятся:

а) возвратность и срочность кредитования;

б) дифференцированность кредитования;

в) обеспеченность кредита;

г) платность банковских ссуд.

Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, по­этому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мо­билизуют для кредитования временно свободные денежные средства пред­приятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная осо­бенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату (правиль­нее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому «золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого осно­вополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму дос­тижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кре­дитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количест­венные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие бан­ки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим кли­ентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. По­этому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе по­казателей кредитования, под которой понимается финансовое состояния предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенци­альных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвид­ность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень рен­табельности на текущий момент и в перспективе.

Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рис­ков — риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ста­вок.

Надо отметить, что решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от субъекта ссуды. Если говорить о большой компа­нии, успешно работающей на протяжении десятилетий, имеющую хорошую и длительную кредитную историю, занимающую лидирующие позиции на рынке, возглавляемую известными профессионалами, то решение вопроса с обеспечением кредитов требует одного подхода. Если рассматривать вопрос ссуды для малого предприятия, только зарегистрированного и начинающего свою предпринимательскую деятельность с нуля — то здесь без решения вопроса с обеспечением выдавать кредит нельзя.

Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента — это своего рода «цена» кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуж­дая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование при­влеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его за­трат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает полу­чение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учи­тывать следующие факторы:

— ставка рефинансирования Нацбанка РК;

— средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбан­ковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);

— структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

— спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

— срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

— стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфля­ции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кре­дитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки — банка и заемщи­ка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Фактором, тормозящим развитие кредитного механизма, часто является незнание новых форм, привязанности к старым традиционным; слабая тех­ническая оснащенность, отсутствие опыта в регулировании экономического риска (особенно, в глубинке), а в целом — продолжающаяся еще оставаться слабой коммерция в народном хозяйстве. Сейчас внедрен единый подход к кредитованию (на базе укрупненного объекта кредитования), что является положительным фактором. Каждым банком помимо государственно установ­ленных норм разрабатывается “Кредитная политика” банка, отражающая юридические и организационные аспекты проведения ссудных операций.

Ранее не ведомое нам объявление заемщика неплатежеспособным уза­конено, и коммерческий банк вправе поставить вопрос о передаче его опера­тивного управления администрации, назначенной с участием банка-кредитора, а также реорганизации и ликвидации неплатежеспособного кли­ента-банкрота.

Изменения коснулись и принципа обеспеченности кредита; переход именно к таким формам, которые в большей степени гарантируют возврат банковской ссуды. С точки зрения обеспеченности, возвраты кредита более надежным в мировой практике является залоговое право (в т.ч. ипотека, за­клад, залог ценных бумаг), поручительство, гарантия, в целом — система страхования, что дает возможность банку укрепить свою независимость и тем самым снизить кредитный риск. Но обеспеченность кредита должна быть юридически грамотно оформлена, чтобы действительно быть источником возмещения банку в случае непогашения ссуды заемщиком. (Примером не­профессионального подхода к оформлению залогов, гарантий, страховок мо­жет служить волна выдачи кредитов в 1992-1994 гг. и попадание данных ссуд в разряд безнадежных, непогашенных в 1994-1996 гг. в результате невозврата ни самих кредитов, ни их неверно оформленного использования “заложен­ных” объектов обеспечения).

В казахстанских банках сейчас преобладает краткосрочное кредитование, что связано с ориентиром банков на получение прибыли и размещение средств в пределах коротких сроков в силу нестабильности в стране, высоко­го инфляционного процесса. Коммерческие банки отказываются от прежнего подхода к финансированию и кредитованию капвложений; в банках упразд­няются отделы капвложений. Новая система организации инвестиционной деятельности в полной мере еще не разработана. А ведь так развитый у нас краткосрочный кредит только лишь в силу своих коротких сроков предна­значен для обслуживания только торгово-посреднических операций, оборот которых сравнительно быстр. Да и сделки “купи-продай” у нас более при­быльны и надежны в плане инфляционных тенденций. А как же производст­во? Ведь именно долгосрочный кредит призван обслуживать переоборудова­ние, реконструкцию, расширение производственных мощностей предприятий (окупаемость данных мероприятий может длиться несколько лет). А наши коммерческие банки, боясь инфляции, непредвиденных обстоятельств и пр., не торопятся выдавать долгосрочные ссуды. И их можно понять — они же коммерческие предприятия. Но такой замкнутый круг не прибавит шансов “выжить” истинным производителям, тянет сферу производства все в боль­ший омут. И ситуацию, скорее всего, может изменить лишь реальная ста­бильность и прогресс в экономике, законодательстве, политике, а также в психологии наших людей (не сторонних наблюдателей, а действительно ак­тивных участников экономических процессов).

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Саниев М.С. Деньги, кредит, банки. Алматы, 2000
2. Сейткасимов Г.С. Деньги, банки, кредит. Алматы: Экономика, 1996
3. Сейкасимов Г.С. Банковское дело. Алматы: Каржы-Каражат, 1998
4. Финансисты Казахстана решают проблему привлечения в экономи­ку сбережений населения // Казахстанская правда. 1999,29 мая.
5. Банки и банковские операции/ Под ред. проф Жукова Е.Ф./. М.: Банки и биржи. ЮНИТИ. 1997.
6. Колесников В. И., Колесникова Л. П. Банковское дело. — М., 1997
7. Солнцев О. Г. денежно — кредитная политика на 1998 год// Банковское дело, №3, 1998
8. Цыпкин Г.А. Банк: деятельность и ответственность // Экономика строи­тельства. 1999. № 8. С. 63.